Como proteger seu crédito e ativos quando se casar com alguém com dívida

Você passou seus dias solteiros construindo uma boa classificação de crédito, pagando suas dívidas e economizando um bom pedaço de dinheiro. Seu parceiro Não muito. De fato, seu futuro cônjuge tem um pouco de dívida.

O casamento é para fazer o trabalho funcionar melhor ou pior, mas não parece justo que a troca de votos possa desvendar todo o seu trabalho duro. Felizmente, não precisa. Veja o que você deve saber sobre como proteger suas finanças ao se casar com alguém com dívidas.

Como se casar afeta seu crédito

Quando duas pessoas se casam, elas combinam muitas áreas de suas vidas. Vocês dois podem compartilhar a mesma casa, contas bancárias, talvez até o sobrenome. Então, como casar afeta seu crédito?

"A resposta curta é que isso não acontece", disse Emily Pollock, uma parceira especializada em direito de família e matrimonial da Kasowitz Benson Torres, em Nova York. Ela observou que, mesmo que você altere seu sobrenome, não há alterações imediatas no seu histórico de crédito ou pontuação. "Sua pontuação de crédito está ligada ao seu número do seguro social, que não é afetado pelo casamento", disse ela.

Mesmo assim, é possível que seu cônjuge cause impacto no seu crédito (e vice-versa) quando você se casa.

"Se você incorrer em dívidas conjuntas com o seu cônjuge, elas aparecerão no seu relatório de crédito", explicou Pollock. "Se houver pagamentos atrasados ​​ou inadimplentes para essas contas, isso pode afetar seu crédito." Portanto, se você dividir uma hipoteca e seu cônjuge se esquecer de efetuar o pagamento em um mês, suas pontuações podem levar um resultado.

Pollock também levantou a situação em que vocês dois decidem se candidatar em conjunto para um empréstimo. Se o seu cônjuge tem crédito ruim – mesmo que o seu seja bom – isso pode forçá-lo como casal a pagar uma taxa de juros mais alta ou não se qualificar.

Você é responsável pela dívida do seu cônjuge?

Semelhante ao seu crédito, qualquer dívida que você ou seu cônjuge tenha incorrido antes de amarrar o nó permanecerá como responsabilidade do indivíduo. "A dívida pré-matrimonial de uma parte não se tornará dívida conjunta", disse Pollock. No entanto, quando você se casa, as coisas funcionam de maneira diferente.

Qualquer dívida que você assuma em conjunto como um casal será sua para compartilhar até que a morte faça parte. Dependendo de onde você mora, qualquer dívida que seu cônjuge invente sozinha, mesmo sem o seu conhecimento, também pode se tornar igualmente de sua responsabilidade.

A questão é se você mora em um estado de propriedade da comunidade ou em um estado de lei comum.

"A maioria dos estados são estados de direito comum", disse Alison Norris, um planejador financeiro certificado da SoFi. Nesses estados, a dívida que é assumida por um dos cônjuges em seu nome, normalmente, será considerada apenas sua responsabilidade.

Além disso, Norris disse: "Em cerca de metade dos estados de common law, um credor não pode ir atrás de certa propriedade conjunta para pagar as dívidas separadas de um cônjuge". Ela aconselhou casais nesses estados a considerar a titularidade de seus ativos conjuntos como " inquilinos pela totalidade ”para maior proteção.

No entanto, de acordo com Pollock, a dívida que está no nome de apenas uma pessoa em um estado de direito comum ainda pode ser considerada a responsabilidade de ambos os cônjuges "se a dívida está relacionada ao que são considerados despesas conjugais". utilitários, mantimentos e creches.) Embora os credores não possam tentar cobrar do cônjuge que não pagou a dívida, os pagamentos perdidos ainda podem prejudicar o crédito de ambos os cônjuges.

Nos estados de propriedade da comunidade, todas as dívidas incorridas durante o casamento são consideradas de responsabilidade de ambas as partes, independentemente de em cujo nome esteja ou para que os fundos foram usados.

"Isso significa que uma mulher casada na Califórnia pode ser responsabilizada por dívidas de cartão de crédito acumuladas pelo marido pelas costas", disse Norris. “Falta de conhecimento ou mesmo tentativas de evitar que a dívida seja incorrida não protegerá um cônjuge inocente em um estado de propriedade da comunidade”.

Os estados de propriedade da comunidade incluem o Alasca (se ambas as partes concordarem em configurar suas finanças dessa maneira), Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.

Por fim, lembre-se de que, se você usar seu próprio dinheiro para ajudar seu cônjuge a pagar a dívida que ele levou para o casamento, não espere receber esses fundos novamente em caso de divórcio, independentemente de onde você mora.

O que fazer para se proteger

Como acontece com qualquer coisa no casamento, o sucesso em lidar com suas finanças começa com uma base sólida de comunicação. É importante falar sobre dinheiro regularmente e ser aberto e honesto um com o outro.

Claro, sabemos que nem todo mundo é honesto e nem todos os casamentos são bem sucedidos. Por isso, não dói tomar algumas precauções.

Primeiro, você pode proteger seu crédito e ativos ao não adicionar seu nome à dívida de seu parceiro, "mesmo que você se veja como uma equipe financeira", disse Norris. Você pode querer ajudar a pagar essas dívidas, se os dois decidirem que é o melhor para sua família. Mas no papel, a dívida deve pertencer apenas ao seu cônjuge.

Considerações semelhantes se aplicam a dívidas que você assume durante o casamento. Se a dívida do seu cônjuge pode ter afetado negativamente o crédito, você pode pensar em colocar cartões de crédito ou empréstimos em seu nome apenas para se qualificar para melhores condições e taxas de juros. A desvantagem é que você não pode incluir a renda do parceiro no aplicativo, portanto, pode se qualificar para pedir menos.

Por fim, se você mora em um estado de propriedade da comunidade, convém tomar medidas adicionais para garantir que seus ativos estejam protegidos. Embora muitas vezes seja um assunto delicado, um acordo pré-nupcial pode fazer exatamente isso.

"A execução de um acordo pré-nupcial pode ajudar a definir como a responsabilidade por diferentes tipos de dívidas pode ser alocada, incluindo o pagamento de dívidas incorridas por uma parte antes do casamento", disse Pollock.

Sem um acordo pré-nupcial, grande parte da sua situação financeira fica aberta à interpretação. "Reunir-se com um advogado para discutir como um acordo pré-nupcial pode aliviar essas preocupações é uma boa idéia", disse Pollock.

A boa notícia é que a dívida pré-matrimonial de seu pretendente não precisa ser um problema de acordo. Pode afetar seu orçamento familiar e seu estilo de vida como casal, e você deve descobrir quanto deve muito antes do casamento. Mas legalmente, essa dívida não se torna sua apenas porque você se casou.

O que geralmente é mais importante é prestar atenção em como seu cônjuge lida com suas finanças. Talvez eles tenham buscado um diploma caro ou perdido um emprego. Nesse caso, faz sentido que eles tenham alguma dívida para pagar. Mas se a dívida for resultado de um comportamento excessivo ou negligente, você deve reconhecer que há uma boa chance de que o comportamento não mude quando eles disserem "eu aceito".

Existem passos que você pode tomar para proteger seus próprios ativos, mas no final do dia, você deve ser capaz de confiar em seu cônjuge para ser honesto sobre sua situação financeira e tomar decisões inteligentes que beneficiem a ambos. Caso contrário, por que se casar?